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子宫内膜不典型增生术后核保百科
定义：子宫内膜异常增生伴细胞异型性（EAH），属癌前病变。全子宫切除术后核保核心关注病理是否升级为癌、术后复查结果及复发高危因素（如肥胖 / 糖尿病）。
一、核保分层决策矩阵
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术后状态
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重疾险
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医疗险
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关键达标条件
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单纯 EAH 无癌变
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✅ 标体（术后＞1 年）
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🟡 除外妇科责任（终身）
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病理明确 “无不典型增生残留” + CA125 正常
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局灶癌变（内膜癌 IA 期）
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🟡 加费 30%（术后＞3 年）
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❌ 终身除外妇科
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术后未放疗 / 化疗 + 无脉管浸润
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复发高危型
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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如切缘阳性 / ER 阴性 / G3 级 + 术后肿瘤标志物异常
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未提供完整病理
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❌ 全线延期
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❌ 延期
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需医院出具正式病理报告（含 P53/Ki-67）
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✨ 关键点：
- 术后 1 年为分水岭：平安 / 人保重疾险接受单纯 EAH 术后 1 年标体；
- 医疗险铁律：所有公司终身除外妇科责任（仅众安可术后 3 年申请撤销）。
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险政策对比
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保险公司产品
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单纯 EAH 术后 1 年
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局灶癌变术后 3 年
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条款依据
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人保 i 无忧 2024
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✅ 标体（需病理报告）
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🟡 加费 25%
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条款号：RB2024-HI-038
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平安盛世福尊悦
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✅ 标体（无复发证据）
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❌ 拒保
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健康告知问卷第 7 项
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国寿康宁终身庆典版
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🟡 加费 10%
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🟡 加费 40%
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核保手册 2025 版第 21 章
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2.2 医疗险政策对比
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产品名称
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单纯 EAH 术后
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局灶癌变术后
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特殊条款
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众安尊享 e 生妇科特需
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🟡 除外妇科（可复议）
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❌ 拒保
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术后 3 年复查正常可申请撤销除外
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好医保长期医疗旗舰版
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❌ 终身除外妇科
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❌ 终身除外妇科
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健康告知明确 “癌前病变” 除外
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平安 e 生保旗舰版
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❌ 终身除外妇科
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❌ 终身除外妇科
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无复议通道
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💎 结论：
- 最优重疾险：人保 i 无忧 2024（唯一支持单纯 EAH 术后 1 年标体）；
- 最优医疗险：众安尊享 e 生妇科特需版（行业独一家支持撤销除外）。
三、核保路径优化策略
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病理诊断
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术后时长
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投保操作
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配套方案
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单纯 EAH
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＞1 年
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投人保 i 无忧标体
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同步投众安医疗险（除外责任）
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局灶癌变
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＞3 年
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投国寿康宁加费 25%
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众安医疗险除外承保，满 3 年申请复议
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四、核保必备真实材料
4.1 基础材料
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材料类型
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具体要求
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术后大病理报告原件
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需包含 “无不典型增生残留”“无癌变”“切缘阴性” 等关键字段
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术后复查记录
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涵盖阴道残端细胞学检查、盆腔超声、CA125 检测结果
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激素替代治疗声明
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若进行激素治疗，需注明药物名称、剂量及治疗时长
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4.2 翻盘材料（针对医疗险除外）
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材料类型
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具体要求
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连续 3 年复查报告
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满足众安要求：阴道残端 TCT 正常 + CA125＜35
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BMI 管理证明
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BMI＜24kg/㎡，证明体重管理良好，降低复发风险权重
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五、被除外 / 加费解决方案
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产品类型
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适用场景
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真实产品推荐
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核保政策亮点
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税优健康险
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全线拒保者兜底
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平安健康税优险
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免健康告知报销 20 万 / 年（银保监备案）
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妇科恶性肿瘤复发险
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局灶癌变术后
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复星联合乳愈易（妇科版）
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承保子宫内膜癌复发（需术后 3 年无复发）
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普惠型医疗险
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覆盖基础住院
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上海沪惠保 2025
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带病投保可报销妇科住院（比例 50%）
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六、健康管理核保加分项
6.1 复发预防证据
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证据类型
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具体要求
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年度宫腔镜探查记录
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阴道残端活检结果无异常
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糖尿病控制证明
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HbA1c＜6.5%，证明血糖控制良好
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6.2 生活方式声明
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声明内容
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具体要求
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规律运动记录
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每周≥150 分钟有氧运动记录（如健身打卡、运动 APP 数据）
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拒绝雌激素补充治疗
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书面声明确认未进行雌激素补充治疗
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七、核保绝对禁忌
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禁忌行为
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后果
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隐瞒术后补充治疗
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如放疗 / 他莫昔芬治疗，理赔时查 HIS 系统将直接拒赔
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病理报告关键页缺失
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缺少 “切缘阴性” 描述将按高危情况处理，影响核保结果
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伪装单纯 EAH
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若病理实际为 G2 级内膜癌却隐瞒，属保险欺诈行为，保单将失效
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八、行动清单
8.1 材料优先级
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材料类型
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权重占比
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关键作用
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术后大病理报告（含切缘）
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50%
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决定核保等级的核心依据
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近 2 年复查报告（CA125+TCT）
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30%
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体现术后恢复情况，辅助核保决策
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BMI / 血糖控制证明
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15%
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展示健康管理成果，降低复发风险
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激素治疗声明
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5%
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补充治疗信息，完善核保资料
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8.2 投保策略
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术后情况
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投保方案
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单纯 EAH 术后＞1 年
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人保 i 无忧 2024（标体） + 众安尊享 e 生妇科特需（除外责任，可复议）
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局灶癌变术后＞3 年
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国寿康宁终身庆典版（加费 25%） + 上海沪惠保 2025（兜底住院保障）
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8.3 医疗险除外撤销
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步骤
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操作内容
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1
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众安保单满 3 年后，准备连续 3 年正常复查报告（阴道残端 TCT 正常 + CA125＜35）
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2
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向众安提交复查报告及撤销申请，等待核保部门重新评估
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✨ 终极结论：
子宫切除≠拒保，核心在于病理性质：
- 单纯不典型增生：术后 1 年人保重疾标体 + 众安医疗险（未来可撤销除外）；
- 局灶癌变：术后 3 年国寿重疾加费承保 + 税优险兜底，年总成本可控在 6000 元内。
子佩 