妊娠期糖尿病
妊娠糖尿病核保核心结论
产后血糖恢复是分水岭!≤6 个月正常可标体承保,持续异常按 2 型糖尿病处理
📊 核保公式:
承保可能性 =(1 – 产后异常时长)× 血糖稳定系数 ÷ 代谢综合征指标
(未提供产后 OGTT 报告者 100% 延期)
一、核保分层决策矩阵
产后状态
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重疾险
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医疗险
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关键时间窗及指标
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产后≤6 个月血糖正常
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标准体承保✅
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标准体承保✅
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需 75g OGTT 达标(空腹 < 5.1,餐二 < 8.5)
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产后 7-12 个月血糖正常
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加费 10%-15%🟡
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除外内分泌责任🟡
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HbA1c≤5.7%+ 空腹血糖 < 6.0
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产后异常 / 未复查
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全线延期❌
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全线延期❌
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需提供近期 OGTT 报告
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进展为 2 型糖尿病
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永久拒保❌
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永久拒保❌
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确诊后立即拒保
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💡 注:即使产后血糖正常,若合并 BMI>28 或 多囊卵巢综合征,重疾险加费幅度提高至 20%!
二、分险种核保路径
1. 重疾险黄金时间窗
产后复查时间
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血糖检测结果要求
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核保结论
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推荐保险公司
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≤6 个月
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75g OGTT 达标(空腹 < 5.1,餐二 < 8.5)
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标准体承保
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工银安盛、同方全球
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7-12 个月
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HbA1c<5.7%
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加费 10%
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中英人寿
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>12 个月
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需提供年度代谢报告
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–
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–
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2. 医疗险特殊通道
状态
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核保结论
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突破点
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产后≤1 年血糖正常
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除外糖尿病并发症
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连续 3 年正常可撤销除外
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产后 > 1 年未进展
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终身除外内分泌系统
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不接受责任免除撤销
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曾用胰岛素治疗
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延期至停药后 2 年
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需证明胰岛功能正常
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三、核保必备材料清单
基础材料(所有险种必需)
- 产后 75g OGTT 报告(必须含空腹、1h、2h 血糖值)
- 糖化血红蛋白(HbA1c)(≤6 个月内)
- 体重管理证明:孕前 BMI + 产后 BMI 对比(差值 < 3)
翻盘关键材料
- 胰岛素释放试验(C 肽峰值>基础值 5 倍)
- 体脂率检测报告(<28% 可降费)
- 年度体检代谢指标(尿酸 / 血脂 / 肝功正常)
⚠️ 雷区:仅提供指尖血糖记录 → 视为无效证明!
四、核保策略优化技巧
1. 时间窗口把控
场景
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最佳投保时机
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医学依据
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自然分娩
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产后42 天
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内分泌系统恢复基准点
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剖宫产
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产后90 天
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手术应激影响消退
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母乳喂养
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哺乳期结束30 天内
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激素水平趋于平稳
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2. 产品优选指南
保险公司
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产后≤6 个月政策
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产后 7-12 个月政策
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工银安盛
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OGTT 正常→标体
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HbA1c<5.5%→加费 5%
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同方全球
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需附加体重声明
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BMI<25 可标体
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中意人寿
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哺乳期也可投保
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需提供婴儿血糖正常证明
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五、血糖异常者应急方案
产后血糖状态
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确诊情况
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推荐险种类型
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具体产品推荐
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保障内容
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异常
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未确诊糖尿病
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糖尿病前期险
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复星联合「糖盾」
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覆盖糖尿病肾病、视网膜病变,年缴 1200 元,保额 50 万
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异常
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确诊 2 型糖尿病
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地方惠民保 + 防癌险
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地方惠民保、众安「稳糖保」
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地方惠民保补充基础保障,众安「稳糖保」可报销降糖药费用
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专项险推荐:
- 「糖盾」:年缴 1200 元,保额 50 万(覆盖糖尿病肾病 / 视网膜病变)
- 众安「稳糖保」:确诊 2 型糖尿病也可参保(报销降糖药费用)
六、健康管理核保加分项
- 代谢修复证据:
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- 连续 3 个月空腹血糖日志(波动范围≤1.0mmol/L)
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- 内脏脂肪面积<80cm²(CT 或 InBody 报告)
- 干预措施:
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- 完成 糖尿病预防计划(DPP) → 核保加费减免 15%
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- 产后 每周运动≥150 分钟 → 出具私教课程记录
❌ 核保禁忌行为
- 投保前突击减肥:BMI 骤降→触发代谢紊乱调查
- 隐瞒胰岛素使用史:理赔时查 HIS 系统→终身拒保
- 孕前糖尿病伪装 GDM:属保险欺诈→承担刑责
✅ 行动清单
- 产后执行:
项目分类
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具体内容
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优先级 / 操作建议
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材料准备
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产后 6 周 OGTT
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优先级 50%,为核保关键材料
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材料准备
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HbA1c + 空腹胰岛素
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优先级 30%,辅助证明血糖及胰岛功能情况
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材料准备
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孕前 / 产后 BMI 对比
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优先级 20%,体现体重管理情况
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险种投保策略
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血糖正常
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重疾险标体 + 医疗险标体
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险种投保策略
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血糖异常
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专项险 + 税优险组合
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翻盘路径
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产后 1 年内减重>10%
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申请同方全球撤销加费
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翻盘路径
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连续 5 年 OGTT 正常
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向工银安盛申请医疗险取除外
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- 险种排序:
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- 血糖正常 → 重疾险标体 + 医疗险标体
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- 血糖异常 → 专项险 + 税优险组合
- 翻盘路径:
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- 产后 1 年内减重>10% → 申请 同方全球撤销加费
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- 连续 5 年 OGTT 正常 → 工银安盛医疗险取除外
注:妊娠糖尿病产后5 年内是 2 型糖尿病高发期,即使核保通过也建议每 6 个月检测 HbA1c!