妊娠期糖尿病

妊娠糖尿病核保核心结论

产后血糖恢复是分水岭!≤6 个月正常可标体承保,持续异常按 2 型糖尿病处理
📊 核保公式
承保可能性 =(1 – 产后异常时长)× 血糖稳定系数 ÷ 代谢综合征指标
(未提供产后 OGTT 报告者 100% 延期)

一、核保分层决策矩阵

产后状态
重疾险
医疗险
关键时间窗及指标
产后≤6 个月血糖正常
标准体承保
标准体承保✅
需 75g OGTT 达标(空腹 < 5.1,餐二 < 8.5)
产后 7-12 个月血糖正常
加费 10%-15%🟡
除外内分泌责任🟡
HbA1c≤5.7%+ 空腹血糖 < 6.0
产后异常 / 未复查
全线延期❌
全线延期❌
需提供近期 OGTT 报告
进展为 2 型糖尿病
永久拒保❌
永久拒保❌
确诊后立即拒保
💡 :即使产后血糖正常,若合并 BMI>28多囊卵巢综合征,重疾险加费幅度提高至 20%!

二、分险种核保路径

1. 重疾险黄金时间窗

产后复查时间
血糖检测结果要求
核保结论
推荐保险公司
≤6 个月
75g OGTT 达标(空腹 < 5.1,餐二 < 8.5)
标准体承保
工银安盛、同方全球
7-12 个月
HbA1c<5.7%
加费 10%
中英人寿
>12 个月
需提供年度代谢报告

2. 医疗险特殊通道

状态
核保结论
突破点
产后≤1 年血糖正常
除外糖尿病并发症
连续 3 年正常可撤销除外
产后 > 1 年未进展
终身除外内分泌系统
不接受责任免除撤销
曾用胰岛素治疗
延期至停药后 2 年
需证明胰岛功能正常

三、核保必备材料清单

基础材料(所有险种必需)

  1. 产后 75g OGTT 报告(必须含空腹、1h、2h 血糖值)
  1. 糖化血红蛋白(HbA1c)(≤6 个月内)
  1. 体重管理证明:孕前 BMI + 产后 BMI 对比(差值 < 3)

翻盘关键材料

  • 胰岛素释放试验(C 肽峰值>基础值 5 倍)
  • 体脂率检测报告(<28% 可降费)
  • 年度体检代谢指标(尿酸 / 血脂 / 肝功正常)
⚠️ 雷区:仅提供指尖血糖记录 → 视为无效证明!

四、核保策略优化技巧

1. 时间窗口把控

场景
最佳投保时机
医学依据
自然分娩
产后42 天
内分泌系统恢复基准点
剖宫产
产后90 天
手术应激影响消退
母乳喂养
哺乳期结束30 天内
激素水平趋于平稳

2. 产品优选指南

保险公司
产后≤6 个月政策
产后 7-12 个月政策
工银安盛
OGTT 正常→标体
HbA1c<5.5%→加费 5%
同方全球
需附加体重声明
BMI<25 可标体
中意人寿
哺乳期也可投保
需提供婴儿血糖正常证明

五、血糖异常者应急方案

产后血糖状态
确诊情况
推荐险种类型
具体产品推荐
保障内容
异常
未确诊糖尿病
糖尿病前期险
复星联合「糖盾」
覆盖糖尿病肾病、视网膜病变,年缴 1200 元,保额 50 万
异常
确诊 2 型糖尿病
地方惠民保 + 防癌险
地方惠民保、众安「稳糖保」
地方惠民保补充基础保障,众安「稳糖保」可报销降糖药费用
专项险推荐
  • 「糖盾」:年缴 1200 元,保额 50 万(覆盖糖尿病肾病 / 视网膜病变)
  • 众安「稳糖保」:确诊 2 型糖尿病也可参保(报销降糖药费用)

六、健康管理核保加分项

  1. 代谢修复证据
    • 连续 3 个月空腹血糖日志(波动范围≤1.0mmol/L)
    • 内脏脂肪面积<80cm²(CT 或 InBody 报告)
  1. 干预措施
    • 完成 糖尿病预防计划(DPP) → 核保加费减免 15%
    • 产后 每周运动≥150 分钟 → 出具私教课程记录

❌ 核保禁忌行为

  1. 投保前突击减肥:BMI 骤降→触发代谢紊乱调查
  1. 隐瞒胰岛素使用史:理赔时查 HIS 系统→终身拒保
  1. 孕前糖尿病伪装 GDM:属保险欺诈→承担刑责

✅ 行动清单

  1. 产后执行
项目分类
具体内容
优先级 / 操作建议
材料准备
产后 6 周 OGTT
优先级 50%,为核保关键材料
材料准备
HbA1c + 空腹胰岛素
优先级 30%,辅助证明血糖及胰岛功能情况
材料准备
孕前 / 产后 BMI 对比
优先级 20%,体现体重管理情况
险种投保策略
血糖正常
重疾险标体 + 医疗险标体
险种投保策略
血糖异常
专项险 + 税优险组合
翻盘路径
产后 1 年内减重>10%
申请同方全球撤销加费
翻盘路径
连续 5 年 OGTT 正常
向工银安盛申请医疗险取除外
  1. 险种排序
    • 血糖正常 → 重疾险标体 + 医疗险标体
    • 血糖异常 → 专项险 + 税优险组合
  1. 翻盘路径
    • 产后 1 年内减重>10% → 申请 同方全球撤销加费
    • 连续 5 年 OGTT 正常 → 工银安盛医疗险取除外
:妊娠糖尿病产后5 年内是 2 型糖尿病高发期,即使核保通过也建议每 6 个月检测 HbA1c!

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