颈动脉斑块核保指南

核心结论：稳定斑块且狭窄＜30%，重疾险可加费承保（最高加费 40%）；不稳定斑块或狭窄≥50%，多面临拒保或除外心脑血管责任，医疗险通常永久除外相关疾病。

一、斑块风险分层与核保逻辑

1. 斑块性质与核保风险

斑块类型	超声特征	核保风险	关键指标
稳定型（硬斑）	强回声 + 表面光滑	★★☆☆☆	纤维帽完整 + 无新生血管
不稳定型（软斑）	低回声 + 溃疡倾向	★★★★☆	脂质核心＞40% + 薄纤维帽
混合型	等回声混杂	★★★☆☆	需结合狭窄率评估

2. 狭窄程度核保影响

狭窄率	核保处置	必需检查
＜30%	重疾险加费 15-25%	LDL-C＜2.6mmol/L
30%-50%	重疾险加费 30-40%+ 除外脑梗	颈动脉 CTA
＞50%	延期 / 拒保	脑血管造影（DSA）

🔑 关键结论：

稳定斑块 + 狭窄＜30% + LDL-C 达标 → 重疾险加费 20% 承保（除外脑中风后遗症）

二、分险种核保结论预测

重疾险核保矩阵

病情状态	核保结论	条件说明
稳定斑块 + 狭窄＜30%	加费 20% + 除外脑中风	工银安盛案例：IMT 1.2mm → 加费 25%
混合斑块 + 狭窄 30-49%	加费 35% + 除外心脑	需脑血管造影无闭塞证明
狭窄≥50% 或近期 TIA 发作	拒保	转投防癌险 + 意外险

百万医疗险核保结论

斑块情况	核保结论	替代方案
所有类型	永久除外心脑血管疾病	补充心脑血管专项险
狭窄＜50%	除外脑梗 / 心梗治疗	平安「心脑血管百万医疗」
狭窄≥50%	拒保	投保地方惠民保（覆盖康复治疗）

三、投保必备材料清单

四、最优投保策略

分步操作指南

五、保险公司专项政策

公司	重疾险政策	医疗险政策
工银安盛	稳定斑块加费 20%	永久除外心脑血管
同方全球	LDL-C＜1.8 降费 5%	拒保狭窄＞30% 者
中意人寿	术后 1 年加费 40%	除外心脑血管

六、替代保障方案

七、核保雷区与加分项

⚠️ 绝对禁忌

✅ 加分操作

八、终局核保结论预测

场景	重疾险	医疗险	解决方案
稳定斑块 + IMT=1.3mm	加费 20% + 除外脑中风	除外心脑血管	接受 + 补充专项险
狭窄 40%+LDL-C=1.5	加费 35% + 除外心脑	拒保	术后 1 年重新核保
双侧斑块 + 糖尿病	拒保	拒保	仅配置意外险 + 惠民保

行动口诀：

立即行动：

📌 注：颈动脉斑块 10 年脑梗风险 7-10%（《Stroke》2023），规范治疗可降至 3% 以下，核保需关注治疗依从性。