右侧颞叶病灶切除术核保指南

核心结论：良性病变术后恢复良好，重疾险可加费承保（最高加费 50%+ 除外脑部责任）；恶性病变或癫痫未控制者通常拒保，医疗险永久除外神经系统疾病。

一、核保核心关注点

1. 病理性质与风险分层

病理类型	复发风险	核保风险	关键指标
良性（海绵状血管瘤 / 脑膜瘤）	＜5%	★★☆☆☆	Simpson I 级切除 + 无残留
低度恶性（WHO 1-2 级胶质瘤）	30-60%	★★★★☆	IDH 突变 + MGMT 甲基化
高度恶性（胶质母细胞瘤）	＞90%	★★★★★	生存期＜18 个月

2. 术后神经功能评估

后遗症	核保影响	医学依据
药物控制癫痫	重疾险加费 30% + 除外癫痫	术后 2 年无发作可降费
永久性神经缺损	加费 40% 起	偏瘫 / 失语致失能风险↑
认知障碍	拒保	MMSE＜24 分提示痴呆风险

🔑 关键结论：

Simpson I 级切除脑膜瘤 + 术后 2 年无复发 → 重疾险加费 20% 承保（除外脑部重疾）

二、分险种核保结论预测

重疾险核保矩阵

术后状态	核保结论	条件说明
良性病变＞2 年无复发	加费 20% + 除外脑部	工银安盛案例：除外脑肿瘤责任
低度恶性（WHO 2 级）＞3 年	加费 50% + 除外脑部	需年度 MRI 无进展证据
胶质母细胞瘤 / 癫痫未控	永久拒保	仅可投保意外险 + 税优健康险

百万医疗险核保结论

病理类型	核保结论	替代方案
所有类型	永久除外神经系统疾病	补充脑部手术专项险
良性术后＞3 年	除外脑部相关治疗	众安「颅脑守护」年赔 20 万
恶性 / 癫痫未控	拒保	投保地方惠民保（覆盖放化疗）

三、投保必备材料清单

四、最优投保策略

分步操作指南

五、保险公司专项政策

公司	重疾险政策	医疗险政策
工银安盛	脑膜瘤术后 2 年加费 20%	永久除外脑部疾病
中意人寿	低级别胶质瘤术后 3 年加费 45%	拒保
同方全球	癫痫控制 2 年降费 10%	除外神经系统

六、替代保障方案

七、核保雷区与加分项

⚠️ 绝对禁忌

✅ 加分操作

八、终局核保结论预测

场景	重疾险	医疗险	解决方案
海绵状血管瘤术后 3 年	加费 20% + 除外脑部	除外神经系统	接受 + 补充专项险
WHO 2 级星形细胞瘤	加费 50% + 除外脑部	拒保	配置防癌险 + 意外险
术后癫痫未控	拒保	拒保	投保税优健康险 + 惠民保

行动口诀：

立即行动：

📌 注：颞叶切除术后 5 年生存率：良性肿瘤＞95%，低级别胶质瘤 60-80%（《J Neurosurg》2023），核保需结合个体预后综合判断。