赞助会员胆囊细小息肉核保指南
胆囊细小息肉核保百科
定义：胆囊壁凸向腔内的赘生物，直径≤5mm 称 “细小息肉”。90% 为胆固醇性息肉（良性），10% 可能为腺瘤性息肉（癌变风险 0.3%-3%）。核保核心关注 大小增长趋势 与 血流信号。
一、核保分层决策矩阵
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息肉特征
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重疾险
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医疗险
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寿险
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关键达标条件
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单发≤5mm
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✅ 标体（人保 / 平安）
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✅ 标体（国寿）
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✅ 标体（人保）
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连续 2 年 B 超无增长 + 无血流信号
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多发（2-3 枚）
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🟡 除外胆系癌（平安）
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🟡 除外胆囊责任（人保）
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✅ 标体（国寿）
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最大直径≤4mm + 无胆囊壁增厚
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＞5mm 或增长
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❌ 全线延期
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❌ 延期
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🟡 加费 10%
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需明确性质（超声造影 / EUS）
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伴危险特征
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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❌ 拒保
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如血流丰富 / 蒂宽＞3mm / 胆囊结石＞2cm
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💡 注：即使≤5mm，若 年龄＞50 岁 或 CA19-9＞37U/mL，重疾险加费 5%-10%。
二、保险公司差异化政策
2.1 重疾险政策对比
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保险公司
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单发≤5mm
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多发（2-3 枚）
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突破点
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人保寿险
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直接标体
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除外胆道肿瘤
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i 无忧支持 2 年无增长后撤除外
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中国人寿
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需 CA19-9 正常
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加费 5%+ 除外胆囊
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康宁庆典版 豁免胆囊癌
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平安健康
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标体（无合并结石）
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延期处理
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平安 e 生保可 除外胆囊相关治疗
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2.2 医疗险核保梯度
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产品名称
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单发≤5mm
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多发（2-3 枚）
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人保好医保（20 年版）
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标体（无血流）
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除外胆囊息肉切除术
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平安 e 生保
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标体（年龄＜40 岁）
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除外胆系疾病
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国寿如 E 康悦
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加费 8%
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全线延期
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💎 结论：
- 最优重疾险：人保 i 无忧（单发息肉直接标体）；
- 最优医疗险：平安 e 生保（年轻患者标体）。
三、核保路径优化策略
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息肉情况
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处理步骤
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核保结果
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推荐产品
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单发且≤5mm
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确认无增长及血流信号
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标体承保
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人保 i 无忧
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多发且≤5mm
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明确最大直径≤4mm 且无胆囊壁增厚
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除外相关责任承保
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国寿产品
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＞5mm 或增长
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超声造影定性后延期，后续复议
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明确良性后可投保
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无特殊产品推荐
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被除外
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提供 2 年无增长报告
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申请撤销除外
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无特殊产品推荐
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四、核保必备材料清单
4.1 核心材料
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材料类型
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重要性说明
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胆囊超声报告
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需包含大小、数量、蒂宽、血流等信息，是判断息肉特征的关键依据
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肿瘤标志物（CA19-9/CEA）
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排查胆管癌风险，辅助核保决策
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近 2 年超声对比报告
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体现息肉增长趋势，增长率＜1mm / 年利于核保
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4.2 翻盘材料
- 超声造影（CEUS）报告：动脉期无增强可判断为胆固醇性息肉，降低风险
- 内镜超声（EUS）报告：诊断腺瘤性息肉准确率达 95%，明确息肉性质
- 脂餐试验报告：胆囊收缩率＞50% 证明胆囊功能正常，提升核保通过率
⚠️ 雷区：未提供 既往对比报告 → 按 “新发息肉” 延期处理！
五、被延期 / 除外应急方案
5.1 胆囊专项保障包
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产品类型
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覆盖范围
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推荐产品
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年保费
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保额
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胆道疾病险
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胆囊癌 / 胆管癌
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复星
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￥950
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30 万
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微创手术险
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腹腔镜胆囊切除术
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平安
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￥480
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5 万
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税优健康险
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住院医疗报销
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国寿税优保
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￥2400
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20 万 / 年
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六、健康管理核保加分项
6.1 稳定性证明
- 年度空腹胆囊超声：在固定医院、使用相同设备检查，确保数据准确性
- 口服熊去氧胆酸记录：每日 250mg，有助于缩小胆固醇性息肉，体现积极治疗
6.2 生活方式干预
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干预措施
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具体标准
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低脂饮食日志
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每日脂肪摄入量＜40g
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BMI 控制
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维持 BMI＜24，每降低 1 点，核保加费降低 5%
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七、核保绝对禁忌
- 隐瞒胆囊结石 → 一旦发现，按 “高危息肉” 直接拒保；
- 不同医院测量误差＞1mm → 会被视为息肉增长，影响核保结果；
- 投保前突击切除 → 若病理检查为腺瘤，将终身除外胆道肿瘤责任。
八、行动清单
8.1 材料排序
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材料类型
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权重占比
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作用说明
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近 2 年超声对比报告
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45%
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直观体现息肉变化趋势，对核保结论影响最大
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CA19-9 报告
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25%
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排查肿瘤风险，是核保重要参考指标
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超声造影（CEUS）报告
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20%
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明确息肉性质，利于争取更好核保结果
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血脂报告
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10%
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辅助评估健康状况，间接影响核保
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8.2 投保窗口
- 单发≤5mm：立即投保 人保 i 无忧，可免复查直接标体承保；
- 6-9mm 息肉：先完成 EUS 检查 明确息肉良性，术后 6 个月再进行投保。
8.3 争议处理
被除外责任后，坚持每年度复查，提供 连续 2 年无增长复查报告，向人保申请撤销除外责任。
✨ 终极策略：
低危息肉（≤5mm 单发）→ 优先选择 平安 e 生保 争取标体通道；
临界息肉（6-9mm）→ 通过 EUS 明确性质 后，组合投保 “胆康保 + 税优险”，年成本＜3500 元，全面覆盖风险。
子佩 