什么保险便宜

人的正常傻瓜心理

人是高级动物，每天都在犯低级错误，所谓的正常傻瓜就是大多数人都在犯的错误。每个人都会这样，你会发现：想健康长寿的人特别多，但每天早上锻炼完身体，横穿马路的也特别多，难道是想看一下我们练的结实不结实吗？抗撞不抗撞吗？有许多人这边吃着保健品，那边抽烟酗酒，到底是想死还是想活呢？这些行为就属于正常傻瓜所做的事情。

人的贪小便宜心理

奚恺元老师在他的课程中又举了这样一个案例：我们到美国去旅游，发现美国的维他命很便宜，正好又赶上百货公司大减价，就买了一堆。其实这个时候，我们就陷入了交易效用偏误的陷阱。简单的说，就是贪小便宜，看到维他命与中国的价格差价很大就忘了评估。这些维他命到底是不是自己需要的？到底有什么作用？自己需不需要吃？到底划不划算？因为价格便宜就买了一堆。其实在生活中，我们常做这种事情，比如出去旅游，买许多旅游商店的商品，拿回家也不一定用；遇到商场打折，就拼命的购买，买回家了也不一定用，我们这样花的钱确实不少。理性消费的逻辑就是要问自己需要不需要。如果需要，再贵也得买；如果不需要，再便宜也不要。所以买东西要看需要，不要纠结价格。

在买保险的时候，我们也都犯类似的错误。在保险公司的培训中，教业务员的阶梯销售法，说：”人生的第一张保单应该是意外伤害保险”，其实这就是一个错误的引导。为什么第一张保单是意外伤害保险呢？就是因为意外伤害保险比较便宜。刚上班的年轻人，如果实在买不起保险，就买份意外伤害保险吧，总比没有强。但如果是患了疾病离开这世界，意外伤害保险并不会理赔。我们就会骂保险是骗人的，其实保险不骗人，是我们买的不对。

保险产品的性价比

那人生的第一张保单应该是什么样子呢？应该是一个组合。我个人的建议就是：重大疾病保险，加上意外伤害保险，加上意外伤害医疗，再加上住院医疗保险，如果愿意还可以补充一点终身寿险或者是定期寿险。这样一个组合就比较全面，无论发生什么样的保险事故都能获得理赔。我们卖重大疾病保险的时候，许多公司也推出了防癌保险。因为防癌保险是单向的，价格比较便宜。所以许多人就只给客户推荐防癌保险，或者说有的客户只选择比较便宜的防癌保险。买保险又陷入这个误区——买便宜的。只买防癌保险就等于在预测自己的风险：将来患癌症，但如果得了心脏病就得不到理赔，我们又会怪罪保险了。

常见的保险产品里面，意外伤害保险的价格是最便宜的，尤其是航空意外保险。过去的价格二十块钱可以购买四十万保额，现在也许还便宜更多。为什么呢？因为死于意外的人比较少。其次便宜的是定期寿险，因为保的时间比较短，发生风险的概率低，所以价格也相对便宜。终身寿险比定期寿险就要贵许多，因为它一定会理赔的。重大疾病保险比终身寿险要贵一些，因为它属于提前给付（在身故之前因为患病就给付），会早一些，对保险公司来讲，压力会大一些，所以就会贵些。再贵一点的就是我们的养老保险，这钱一定会给客户，所以就更贵了。

保险产品的定价原理

这就是保险产品定价的基本原理：保障的范围越广，价格越高；保障的范围越小，价格越低。所以我们买保险，不要只买便宜的，要买有用的，要买我们需要的。单一的保险产品解决不了我们所有问题，需要做一个全面的组合。所以大家要学会看保险产品，道理也很简单。最近网上流传一个新的保险产品，据说很有特色，每天只需要几块钱，就可以得到几十万、上百万的医疗费报销。但有个细节，如果要用上这个产品，有一万的免赔额，也就是说我们的医疗费超过一万以上才开始进行报销。怎么来理解这样的保险产品呢？如果保费是365块钱1年的话。也就是如果你不用这产品，你只花了365块钱，相当于捐款。如果你要用上这个产品，你就等于花了10365块钱买的这份保险。其实跟市面上其他的产品比，一点都不便宜。所以产品的价格也不是简单的用数字来衡量，需要我们有专业的知识。