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  四句话讲清楚什么是理财:第一句话就是“银行存够平时花的”;第二句话是“保险买够不得不花的”;第三句话就是“我们大胆赚钱大胆花”;第四句话是“每天享受人生像朵花”。

换一个说法也是四句话:第一句就是“为了现在过得好,银行要存够生活费”;第二句话“为了将来过得好,要学会赚钱”;第三句话“担心万一过不好,要买足保险”;第四句话“保证永远都过好,要学会理财”。

正确认识理财

从大的框架来看,理财包含:保险、储蓄和投资。但我必须强调:理财不等于发财,理财不等于投资。在我们许多老百姓的视角里,理财就是投资。我们到银行去存钱,被银行人劝说买了个理财产品,所谓的理财产品,就是回报率比银行利息高一点,其实这是一个投资产品。理财强调的是布局合理,是一个系统工程,而投资只追求利润。这个区别,我们一定要搞清楚。

保险在整个理财的框架里具有重要的基础作用。所以说:不谈保险讲理财,都是假的专业人士;没有保险的理财规划,都是不负责任的行为,都是耍流氓的行为。

追求财务自由是理财的目标

所以,我们今天一起来探讨,用两张图来讲清楚理财的框架和结构,讲明白理财的基本逻辑。当然,我们还需要许多细节,今天只讲框架。所以在这个图表里,我们看出:理财的第一步就是风险管理,把损失降到最低,目的是追求财务的安全;理财的第二步就是进行资产匹配,目的是追求财务的自由,就是希望家里需要钱花的时候一定可以变现,这就叫财务自由,有钱花,不怕花,够花。

所谓的资产匹配就是按照需求去分配、去存储、去投放我们的金钱。举个例子说就是:养老的钱应该买成什么金融工具;平时花的钱应该存到哪里;教育金应该怎么储备;如果风险管理的,应该放在哪里;包括用来保值增值的应该怎么选择,这就叫资产匹配。所以我们前面说过:钱要按照需求去放,不能按照爱好去放,理财就是追求这种平衡。所以说我们比较熟悉的理财金字塔,就是为了实现和达到这样的目标。

保险是财务安全的重要保障

无论我们选择哪种金融工具,或者叫理财工具,都要紧紧的围绕收益性、安全性和流动性这三要素去思考。我们要按照我们的需求去选择:到底是追求收益性为主,还是安全性为主,还是流动性为主。我们简单的常识,都可以知道:证券业的主要特点就是收益性,所以买股票,是追求收益的;而保险业最大的优势就在于安全性,所以买保险以追求安全为主;而银行业最大的功能就是提供给实业的现金流,它的优势是流动性比较好。但是每一个选择都有代价,不能做到三个特点都做到最优。所以说,我们按照我们的需求去做最恰当的选择。

有人说:保险是人类有史以来所发明的最伟大的财务证券,保险是风险管理的有效工具,是现代社会风险管理不可或缺的选择。所以说我们前面已经讲过:人生有风险,而且充满了不确定性,所以我们需要用保险进行风险管理,进行损失的转嫁。所以保险能够解决人身风险管理和财产风险管理的问题。

人身风险包含大事:比如重疾、死亡、残疾等;也包含无事:养老,教育带来的资金压力,也需要提前准备;小事:就是一般的住院医疗费带来的损失。而财产保险主要解决社会风险、法律风险、自然风险所带来的经济损失。所以财产保险主要包含:财产损失保险、信用保险、责任保险和保证保险等。

 

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